Як оформити банкрутство фізичної особи: покрокова процедура в Україні

Зміст:

• Що таке банкрутство фізичної особи та коли воно можливе
• Умови для подання заяви про банкрутство
• Хто не може скористатися процедурою
• Що потрібно підготувати: перелік документів
• Обов\’язкові документи
• Покрокова процедура банкрутства фізичної особи
• Крок Оцінка ситуації та консультація з адвокатом
• Крок Формування пакету документів
• Крок Сплата судового збору та авансу
• Крок Подання заяви до господарського суду
• Крок Відкриття провадження та призначення арбітражного керуючого
• Крок Реєстрація кредиторів і формування реєстру вимог
• Крок Реструктуризація або ліквідація
• Крок Завершення процедури та звільнення від боргів
• Скільки коштує банкрутство фізичної особи: бюджет на 2026 рік
• Обов\’язкові витрати
• Витрати на правову допомогу
• Орієнтовний бюджет
• Наслідки банкрутства фізичної особи
• Обмеження для боржника
• Що залишається у боржника
• Типові помилки яких варто уникати
• Банкрутство фізичних осіб vs. інші способи вирішення боргової проблеми
• Що буде далі: кроки після завершення банкрутства
• FAQ: відповіді на поширені запитання
• Чи можна провести банкрутство без адвоката?
• Скільки часу займає вся процедура банкрутства?
• Що буде з єдиним житлом під час банкрутства?
• Чи впливає банкрутство одного з подружжя на майно іншого?
• Які борги не списуються навіть після банкрутства?

Банкрутство фізичної особи як правовий механізм виникло в Англії ще у 1542 році — тоді Генріх VIII підписав перший Statute of Bankrupts, що дозволяв кредиторам вимагати розпродажу майна боржника. Однак звільнення самого боржника від зобов\’язань з\’явилось значно пізніше. В Україні ця процедура для фізичних осіб запрацювала лише з 21 жовтня 2020 року — після набрання чинності відповідними положеннями Кодексу України з процедур банкрутства. Тобто вже у 2026 році механізму лише шість років, і судова практика ще продовжує формуватися.

Процедура банкрутства фізичних осіб дозволяє людині, яка потрапила в боргову пастку, офіційно визнати свою неплатоспроможність, реструктурувати або списати борги та почати фінансове життя з чистого аркуша. Це не ухилення від зобов\’язань — це цивілізований правовий інструмент, передбачений статтями 115–135 Кодексу України з процедур банкрутства (КУПБ).

Що таке банкрутство фізичної особи та коли воно можливе

Банкрутство фізичної особи — це судова процедура, в межах якої встановлюється неплатоспроможність боржника, здійснюється реструктуризація його боргів або реалізація майна, після чого суд може звільнити людину від подальшого виконання зобов\’язань перед кредиторами.

Важливо розуміти: банкрутство — не автоматичне списання боргів. Це контрольований процес під наглядом суду та арбітражного керуючого, що передбачає або план реструктуризації (виплату боргів протягом 3–5 років), або ліквідацію майна боржника на користь кредиторів.

Умови для подання заяви про банкрутство

Відповідно до статті 115 КУПБ, фізична особа має право звернутися до суду із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність, якщо одночасно виконуються такі умови:

• Загальна сума боргів перед кредиторами становить не менше 30 мінімальних розмірів заробітної плати. У 2026 році мінімальна зарплата — 8 000 грн, отже поріг входу — 240 000 грн.
• Боржник протягом двох місяців не виконує грошові зобов\’язання — не сплачує борги, аліменти, податки, кредити.
• Існує загроза неплатоспроможності: людина передбачає, що не зможе виконати зобов\’язання в майбутньому.

Крім права, у деяких ситуаціях виникає обов\’язок подати заяву. Якщо задоволення вимог одного кредитора унеможливить виконання зобов\’язань перед іншими, а сума боргів перевищує 240 000 грн, боржник зобов\’язаний звернутися до суду протягом 30 днів.

Хто не може скористатися процедурою

Банкрутство не доступне для ФОП у частині підприємницьких боргів — для них діє окрема процедура. Також процедура не поширюється на борги, що мають особистий характер: аліменти, відшкодування шкоди здоров\’ю або смерті іншої особи, штрафи за кримінальні правопорушення. Ці зобов\’язання залишаються за боржником навіть після завершення процедури банкрутства.

Що потрібно підготувати: перелік документів

Підготовка документів — найбільш трудомістка частина процедури. Заява до господарського суду подається разом із пакетом документів, визначених статтею 116 КУПБ. Фахівці банкрутство фізичних осіб ЮК «Приходько та партнери» рекомендують готувати документи заздалегідь і в повному обсязі — неповний пакет призводить до залишення заяви без руху.

Обов\’язкові документи

• Заява про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи.
• Опис майна боржника — рухоме та нерухоме майно, транспортні засоби, частки в статутному капіталі, цінні папери, рахунки в банках.
• Список кредиторів із зазначенням повних реквізитів, суми та підстав виникнення кожного боргу.
• Копії кредитних договорів, договорів позики, розписок, судових рішень — усіх документів, що підтверджують борги.
• Виписки з банківських рахунків за останні 12 місяців.
• Документи про доходи за останні 3 роки: довідки з місця роботи, декларації про доходи, довідки з Пенсійного фонду.
• Копії договорів, укладених протягом останніх 3 років на суму понад 30 мінімальних зарплат (понад 240 000 грн).
• Відомості про сімейний стан: свідоцтво про шлюб або його розірвання, свідоцтва про народження дітей.
• Документи на майно подружжя, якщо майно є спільним.
• Реквізити рахунку боржника для зарахування коштів від реалізації майна.
• Квитанція про сплату судового збору та внесення авансу на рахунок арбітражного керуючого.

Якщо є план реструктуризації — він також подається разом із заявою або пізніше в установлені строки. Адвокати ЮК «Приходько та партнери» допомагають скласти реалістичний план, який суд і кредитори зможуть затвердити.

Покрокова процедура банкрутства фізичної особи

Крок 1. Оцінка ситуації та консультація з адвокатом

Перш ніж подавати заяву, варто провести детальний фінансовий аналіз: скласти повний реєстр боргів, перевірити, яке майно підлягає захисту від реалізації, оцінити перспективи реструктуризації порівняно з ліквідацією. Це допомагає вибрати оптимальну стратегію.

Деякі борги краще вирішувати в позасудовому порядку — через реструктуризацію безпосередньо з банком або кредитором. Якщо такий варіант неможливий, розпочинається підготовка до судової процедури.

Крок 2. Формування пакету документів

На основі аналізу складається повний перелік кредиторів та опис майна. Зібрати всі довідки, виписки та копії договорів — від 2 до 4 тижнів залежно від кількості банків та установ.

Крок 3. Сплата судового збору та авансу

До подання заяви необхідно сплатити:

• Судовий збір — 0,5 прожиткового мінімуму для непрацездатних осіб. У 2026 році прожитковий мінімум для непрацездатних — 2 361 грн, тобто судовий збір становить близько 1 181 грн.
• Аванс на рахунок арбітражного керуючого — 3 прожиткових мінімуми для працездатних осіб (3 × 3 028 грн = 9 084 грн) за перший місяць роботи.

Крок 4. Подання заяви до господарського суду

Заява подається до господарського суду за місцем проживання боржника. Подання здійснюється особисто, поштою або через систему електронного судочинства «Електронний суд» (e-court.gov.ua). Суд зобов\’язаний розглянути питання про відкриття провадження протягом 5 днів з дня надходження заяви.

Крок 5. Відкриття провадження та призначення арбітражного керуючого

Якщо заява відповідає вимогам, суд виносить ухвалу про відкриття провадження у справі та призначає арбітражного керуючого. З цього моменту:

• Зупиняється нарахування штрафів, пені та відсотків за всіма боргами боржника.
• Забороняється примусове виконання рішень судів та інших органів щодо боржника.
• Накладається арешт на майно боржника (для збереження активів).
• Кредиторам надається 30 днів для подання своїх вимог.

Арбітражний керуючий — ключова фігура процедури. Він перевіряє майно та борги боржника, взаємодіє з кредиторами, організовує збори кредиторів, здійснює реалізацію майна (якщо застосовується ліквідаційна процедура) та контролює виконання плану реструктуризації.

Крок 6. Реєстрація кредиторів і формування реєстру вимог

Протягом 30 днів з дня відкриття провадження кредитори подають свої вимоги. Арбітражний керуючий перевіряє їх і формує реєстр вимог кредиторів. Якщо боржник або кредитор не погоджуються з включенням або розміром певних вимог — суперечка вирішується судом.

Крок 7. Реструктуризація або ліквідація

Це ключова розвилка в процедурі. Можливі два шляхи.

Реструктуризація боргів — якщо боржник має постійний дохід і може поступово погашати зобов\’язання. Боржник або арбітражний керуючий розробляє план реструктуризації строком до 5 років (у виняткових випадках — до 10 років для іпотечних зобов\’язань). План затверджується зборами кредиторів і судом. Під час виконання плану боржник продовжує користуватися своїм майном і отримувати дохід. Після успішного виконання — звільняється від залишкових боргів.

Погашення боргів шляхом ліквідації майна — якщо реструктуризація неможлива або кредитори відхилили план. Арбітражний керуючий описує та реалізує майно боржника на торгах. Отримані кошти розподіляються між кредиторами у встановленій законом черзі. Після завершення реалізації майна та розрахунків із кредиторами суд звільняє боржника від виконання залишкових зобов\’язань.

Крок 8. Завершення процедури та звільнення від боргів

Суд виносить постанову про завершення провадження у справі про банкрутство та звільнення боржника від боргів. З цього моменту всі грошові вимоги кредиторів, включені до реєстру, вважаються погашеними — незалежно від того, чи отримали кредитори повне відшкодування.

Детальніше про процедуру та наслідки банкрутства можна прочитати у матеріалі https://prikhodko.com.ua/my-i-zmi/my-i-zmi/stattya/yak-oformyty-bankrutstvo-fizychnoyi-osoby-v-ukrayini-proczedura-ta-naslidky/ — там детально розписані наслідки для боржника та його родини.

Скільки коштує банкрутство фізичної особи: бюджет на 2026 рік

Розберімо реальні витрати на проходження процедури банкрутства в Україні у 2026 році. Вартість складається з кількох статей.

Обов\’язкові витрати

• Судовий збір: ~1 181 грн (разова виплата при поданні заяви).
• Аванс арбітражному керуючому: 9 084 грн за перший місяць; щомісячна винагорода — 3 прожиткових мінімуми (9 084 грн/місяць). При тривалості процедури 6–12 місяців загальна виплата керуючому складе від 54 504 до 109 008 грн.
• Публікація оголошень у Єдиній судовій інформаційно-телекомунікаційній системі (ЄСІТС) та у виданні «Голос України»: від 3 000 до 8 000 грн залежно від кількості обов\’язкових публікацій.
• Оцінка майна (якщо є нерухомість або транспорт): від 3 000 до 10 000 грн за об\’єкт.
• Витрати на торги при реалізації майна: організатор торгів утримує від 5% до 10% від суми продажу.

Витрати на правову допомогу

• Консультація адвоката: від 1 500 до 5 000 грн за первинний аналіз ситуації.
• Підготовка документів і подання заяви: від 15 000 до 30 000 грн.
• Супровід процедури від початку до кінця: від 40 000 до 120 000 грн залежно від складності справи, кількості кредиторів і наявності майна.

Орієнтовний бюджет

Для простої справи (1–3 кредитори, мінімальне майно, процедура 6–9 місяців) загальні витрати складуть орієнтовно 80 000–150 000 грн. Для складної справи (багато кредиторів, нерухомість, бізнес-активи, план реструктуризації на 5 років) — від 200 000 до 400 000 грн і більше. При цьому слід враховувати, що процедура дозволяє списати борги, які можуть у десятки разів перевищувати витрати на неї.

ЮК «Приходько та партнери» проводить первинну консультацію з оцінки доцільності банкрутства — це допомагає зрозуміти, чи є сенс у процедурі в конкретному випадку, ще до витрат на її запуск.

Наслідки банкрутства фізичної особи

Обмеження для боржника

Визнання фізичної особи банкрутом тягне за собою певні правові наслідки, передбачені статтею 135 КУПБ:

• Протягом 3 років після завершення процедури боржник не може займати керівні посади в юридичних особах і бути засновником товариств.
• Протягом 5 років — зобов\’язаний повідомляти кредиторів та банки про факт визнання банкрутом при отриманні нових позик або кредитів.
• Протягом 5 років — не може повторно порушувати справу про банкрутство.
• Відомості про банкрутство вносяться до Єдиного реєстру боржників і є публічними.

Що залишається у боржника

Закон захищає певний мінімум майна боржника від включення до ліквідаційної маси. Не підлягають реалізації:

• Єдине житло боржника, якщо воно не є предметом іпотеки (квартира або будинок площею в межах соціальних норм — 21 м² на особу плюс 10,5 м² на кожного додаткового члена сім\’ї).
• Предмети домашнього вжитку та особисті речі (крім предметів розкоші).
• Майно, необхідне для провадження професійної діяльності.
• Транспортний засіб, якщо боржник — особа з інвалідністю.
• Аліменти та соціальна допомога, призначені для дітей або непрацездатних членів сім\’ї.

Типові помилки яких варто уникати

Практика ЮК «Приходько та партнери» виявила кілька системних помилок, які значно ускладнюють процедуру або взагалі призводять до її провалу.

Помилка 1: відчуження майна напередодні банкрутства. Деякі боржники намагаються «захистити» майно, переоформивши його на родичів чи продавши за заниженою ціною за 1–2 роки до подання заяви. Арбітражний керуючий та суд перевіряють угоди за 3 останні роки. Підозрілі правочини можуть бути визнані недійсними, а боржника — звинувачено у шахрайстві або доведенні до банкрутства (стаття 218 ГК України, стаття 219 КУПБ). Наслідок — відмова у звільненні від боргів.

Помилка 2: приховування активів і доходів. Неповний опис майна або занижений рівень доходів — пряма підстава для відмови у завершенні процедури або кримінального переслідування. Арбітражний керуючий перевіряє дані з Держреєстру прав на нерухомість, МРЕО, реєстру юридичних осіб та банків.

Помилка 3: ігнорування термінів подання документів. У справі про банкрутство строки суворі. Пропуск дедлайну для подання заперечень на вимоги кредиторів, для затвердження плану реструктуризації або для відповіді на запити суду може призвести до прийняття невигідних рішень без урахування позиції боржника.

Помилка 4: підписання нових боргових зобов\’язань після відкриття провадження. З моменту відкриття справи нові борги боржника не включаються до реєстру і не списуються за результатами процедури. Але вони можуть ускладнити виконання плану реструктуризації та послужити підставою для закриття провадження.

Помилка 5: самостійна участь у процедурі без адвоката. Технічно закон не вимагає обов\’язкової участі адвоката у справі про банкрутство фізичної особи. Але процедура містить численні процесуальні пастки: строки, форми документів, порядок оскарження рішень арбітражного керуючого. Боржники, що діють самостійно, у більшості випадків або отримують невигідний план реструктуризації, або не звільняються від частини боргів.

Помилка 6: подання заяви без аналізу іпотечних зобов\’язань. Якщо єдине житло боржника обтяжене іпотекою, ситуація принципово інша — воно може бути реалізоване навіть у процедурі банкрутства. Перед подачею заяви потрібно окремо проробити питання іпотеки: можливо, є підстави для мирової угоди з банком на умовах реструктуризації іпотечного боргу.

Банкрутство фізичних осіб vs. інші способи вирішення боргової проблеми

Банкрутство — не єдиний і не завжди найкращий спосіб виходу з боргової кризи. Варто порівняти його з альтернативами.

Реструктуризація боргів у банку. Якщо заборгованість переважно кредитна, банк може піти назустріч: збільшити строк кредиту, знизити ставку або оформити кредитні канікули. Мінус — банк не зобов\’язаний погоджуватися, і часто погоджується лише на незначні поступки.

Врегулювання через колекторів. Колектори нерідко купують борги з дисконтом 30–70% і готові до компромісу. Але врегулювання з колектором не скасовує борги перед іншими кредиторами.

Судовий захист від стягнення. Якщо термін позовної давності за частиною боргів минув (3 роки за більшістю зобов\’язань), ці вимоги можна відхилити в суді. Однак це потребує активної позиції і правової допомоги.

Банкрутство. Виправдане, коли: борги значно перевищують активи й доходи боржника; кредиторів кілька і домовитися з усіма неможливо; реструктуризація безпосередньо з кредиторами зайшла в глухий кут; є загроза арешту майна або примусового виконання рішень суду. Спеціалісти ЮК «Приходько та партнери» рекомендують розглядати банкрутство як інструмент, а не як останній відчайдушний крок.

Що буде далі: кроки після завершення банкрутства

Завершення процедури банкрутства — не кінець, а початок нового фінансового старту. Кілька практичних порад для тих, хто пройшов процедуру.

По-перше, перевірте кредитну історію в Українському бюро кредитних історій (УБКІ) та інших бюро. Після банкрутства вона буде негативною, але не назавжди — через 5–7 років банки можуть знову розглядати вас як клієнта, якщо ви демонструєте платіжну дисципліну.

По-друге, розпочніть відновлення кредитного рейтингу: оформіть невелику кредитну картку з лімітом 5 000–10 000 грн і своєчасно сплачуйте щомісячні платежі. Це формує позитивну кредитну історію.

По-третє, ведіть ретельний облік доходів і витрат. Фінансова дисципліна — головна профілактика повторного банкрутства.

По-четверте, зверніться до фахівців ЮК «Приходько та партнери» для аналізу поточної правової ситуації — особливо якщо плануєте підприємницьку діяльність. Обмеження, що виникають після банкрутства, важливо враховувати ще на етапі планування.

FAQ: відповіді на поширені запитання

Чи можна провести банкрутство без адвоката?

Технічно — так, закон не забороняє. Але практично — надзвичайно складно. Процедура містить десятки процесуальних строків, форм документів, підстав для оскарження. Більшість боржників, що намагалися пройти процедуру самостійно, або отримували невигідний план реструктуризації, або не досягали повного звільнення від боргів. ЮК «Приходько та партнери» рекомендує принаймні проконсультуватися з адвокатом перед поданням заяви.

Скільки часу займає вся процедура банкрутства?

Мінімальний строк — 6–8 місяців (процедура реалізації майна за відсутності спорів). Якщо застосовується план реструктуризації — від 3 до 5 років. Середній строк у судовій практиці 2024–2025 років — 9–14 місяців для процедури ліквідації. Строки можуть збільшитися при наявності спорів з кредиторами або оскарженні дій арбітражного керуючого.

Що буде з єдиним житлом під час банкрутства?

Якщо житло не обтяжене іпотекою або заставою — воно захищене від реалізації (в межах соціальних норм). Якщо житло є предметом іпотеки — кредитор-іпотекодержатель має пріоритетне право на його реалізацію навіть у процедурі банкрутства. Перед поданням заяви критично важливо з\’ясувати правовий статус вашого житла.

Чи впливає банкрутство одного з подружжя на майно іншого?

До ліквідаційної маси включається лише частка боржника у спільному майні подружжя. Другий із подружжя може вимагати виділення своєї частки до початку реалізації. Однак якщо майно набувалось переважно за рахунок боржника або є підстави вважати, що його переоформлення здійснювалося з метою уникнення стягнення — суд може визнати такі угоди недійсними.

Які борги не списуються навіть після банкрутства?

Незалежно від результатів процедури банкрутства не списуються: аліменти, відшкодування шкоди здоров\’ю або смерті іншої особи, штрафи за кримінальні правопорушення, борги, що виникли внаслідок шахрайства або навмисного заподіяння шкоди, борги перед працівниками боржника (якщо він є ФОП). Ці зобов\’язання залишаються в повному обсязі.